디딤돌 대출 신청할 때, 비과세 소득도 인정될까? 🧾 소득 인정 기준부터 서류 준비 꿀팁까지 완전 정리

내 집 마련을 꿈꾸는 무주택자에게 가장 큰 희망이 되는 주택자금 지원 제도 중 하나가 ‘디딤돌 대출’입니다.
최대 2억 2천만 원까지 장기 저리로 대출이 가능하고, 소득과 주택 가격 요건만 맞으면 신혼부부, 생애최초, 다자녀 가구 등 다양한 특례 혜택까지 받을 수 있어요.

그런데 많은 분들이 헷갈려하는 부분이 하나 있습니다.
바로, 디딤돌 대출 신청 시 ‘비과세 소득’도 소득 인정이 되는지 여부입니다.

✅ “비과세 근로소득도 연소득 기준에 포함될까?”
✅ “국민연금, 실비수당, 육아휴직급여 같은 소득은?”
✅ “건강보험료 기준 vs 소득금액증명원 기준 중 뭐가 적용되나?”

이번 글에서는
✔️ 디딤돌 대출 소득 인정 범위
✔️ 비과세 소득 포함 여부
✔️ 실제 서류 제출 시 유의사항
✔️ 꿀팁과 사례까지

소득 요건 때문에 대출을 고민 중인 분들이 반드시 알아야 할 정보만 쏙쏙 정리해드립니다.
📢 실수 한 번이면 대출 거절! 지금부터 꼼꼼히 확인해보세요.

디딤돌 대출 신청할 때, 비과세 소득도 인정될까 🧾 소득 인정 기준부터 서류 준비 꿀팁까지 완전 정리

디딤돌 대출이란? 기본 요건 먼저 체크!

디딤돌 대출은 국토교통부와 주택도시기금이 운영하는 무주택 서민 대상 주택구입 자금 대출 상품입니다.
금리 인상기에도 상대적으로 낮은 고정금리로 제공되며, 일정 조건을 충족하면 우대금리 혜택도 추가로 받을 수 있습니다.

항목	기준
소득	부부합산 연소득 6천만 원 이하 (생애최초: 7천만 원 이하)
주택 가격	5억 원 이하
주택 면적	전용 85㎡ 이하 (수도권 외 읍·면은 100㎡ 이하)
주택 수	무주택 세대주만 가능
보유 자산	총 자산 3.91억 원 이하 (2024년 기준)

📌 대출 최대 한도는 2억 2천만 원, LTV 70% 이내입니다.

💡 핵심! 디딤돌 대출 신청 시 소득 인정 기준은?

디딤돌 대출은 ‘부부합산 연소득’ 기준으로 심사되며,
대부분 국세청 소득금액증명원 또는 건강보험료 납부내역서를 기준으로 소득을 산정합니다.

✅ 소득 산정 방식

1. 직장인
   → 국세청 소득금액증명원 상 근로소득금액 기준
   → 건강보험공단 납부내역서 활용 가능
2. 사업자·프리랜서
   → 종합소득세 신고 기준의 소득금액증명원
3. 무소득자
   → 보증인 혹은 배우자 소득 활용 가능

💡 소득금액증명원에 기재되지 않는 ‘비과세 소득’은 원칙적으로 인정되지 않습니다.

🔍 그렇다면, 비과세 소득은 인정받을 수 있을까?

❌ 결론부터 말하면, 비과세 소득은 디딤돌 대출 ‘소득 산정’에 포함되지 않습니다.

국세청 소득금액증명원에는 과세 대상 소득만 표기되므로,
비과세 항목(식대, 교통비, 실비, 육아휴직급여, 실업급여 등)은 공식 소득으로 인정되지 않습니다.

비과세 소득 예시	디딤돌 대출 소득 인정 여부
식대(월 10만 원 이하)	❌ 미포함
자가운전보조금	❌ 미포함
실업급여, 육아휴직급여	❌ 미포함
연금 중 비과세 분	❌ 미포함
사적 보험금	❌ 미포함
상여금(과세 대상)	✅ 포함
정규 급여(과세 대상)	✅ 포함

💡 단, 일부 예외적으로 건강보험료, 4대보험 내역 등으로 간접 인정되는 사례도 있으나 극히 제한적입니다.

📁 서류 기준에 따른 소득 인정의 차이

기준	적용 대상	특징
국세청 소득금액증명원	대부분의 직장인	공식 과세 소득만 포함
건강보험료 납부내역서	단기간 재직자, 비정규직 등	소득 환산표 기준 적용 가능

💡 신청자 상황에 따라 두 가지 방식 중 하나를 심사기관이 선택합니다. 두 자료 모두 준비해두는 것이 안전합니다.

✅ 비과세 소득 인정받으려면 이런 전략이 필요!

1. 건강보험료 납부를 통한 간접 소득 인정 시도
2. 근로계약서, 급여 명세서 제출로 보조 소명
3. 급여 계좌 이체 내역으로 정기성·지속성 입증
4. 부부 중 한 명 소득 부족 시 합산 전략 활용
5. 회사를 통한 과세 전환 요청도 고려 (수당 포함 등)

❗ 이런 실수는 절대 하지 마세요!

• 비과세 소득만으로 신청
• 건강보험료 납부 누락
• 육아휴직, 실업급여 수급 중 신청
• 작년 기준만 보고 안심 → 최근 1년 기준 적용!

📘 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 식대만 받는 경우, 소득으로 인정되나요?
❌ 아닙니다. 비과세 항목은 산정 불가입니다.

Q2. 육아휴직 중 대출 신청 가능한가요?
❌ 급여 소득이 없으면 ‘소득 없음’으로 간주됩니다.

Q3. 건강보험료로 소득 인정될 수 있나요?
✅ 일정 납부 수준 이상이면 간접 산정이 가능합니다.

Q4. 최근 입사자라 소득증명서가 없어요.
✅ 건강보험 납부내역, 근로계약서 등으로 보완 가능합니다.

Q5. 실업급여는 소득에 포함되나요?
❌ 포함되지 않습니다. 생계 지원금으로 분류됩니다.

📢 결론!

✔️ 국세청 기준으로 비과세 소득은 인정되지 않음
✔️ 건강보험료 등으로 간접 소득 환산 가능
✔️ 정기성, 지속성 입증 서류가 핵심
✔️ 조건 부족 시 부부 소득 합산 또는 재직 이후 신청 고려
✔️ 전문가 상담으로 거절 방지!

📢 “디딤돌 대출, 전략적으로 접근해야 성공합니다!”