월 30만 원 내고 8천만 원 탕감? 개인회생, 몰라서 못 받는 인생 역전 제도! 신청 절차부터 변제금 계산까지 A to Z 정리

“빚이 너무 많아 숨이 막혀요.”
“이자만 내다가 정작 원금은 줄지도 않아요.”
“월 100만 원 벌어도 카드 값에 월세 내면 남는 게 없어요.”

혹시 이 말들이 지금 당신의 현실인가요? 그렇다면 절대로 혼자 고민하지 마세요.
지금 이 순간에도 수만 명이 ‘개인회생’이라는 제도를 통해 채무 탕감 + 신용 회복 + 정상적인 경제활동을 하고 있습니다.

✅ 3년~5년 동안 월급의 일부만 내면 수천만 원 채무 감면
✅ 압류 중지, 독촉 중지, 신용 회복 가능
✅ 법원이 ‘합리적인 변제금’으로 갚을 수 있게 조정
✅ 신청 자격과 절차는 까다롭지만, 준비만 잘 하면 누구나 가능!

📌 “내가 될까?”라는 생각부터
📌 “신청하면 무조건 받아주나?”
📌 “변제금은 도대체 어떻게 계산되는 거지?”
📌 “신청하면 바로 압류는 멈추는 건가?”

지금부터 개인회생의 절차, 자격요건, 변제금 계산 공식, 실무에서 통하는 팁까지 한 번에 완벽하게 알려드릴게요.

월 30만 원 내고 8천만 원 탕감 개인회생, 몰라서 못 받는 인생 역전 제도! 신청 절차부터 변제금 계산까지 A to Z 정리

개인회생이란 무엇인가?

개인회생제도는 법원이 채무자의 소득·재산·부양가족 등을 종합 고려해,
일정 기간(3~5년) 합리적으로 채무를 갚게 하고, 나머지 채무를 면제해주는 제도입니다.

✅ 법적 근거

• 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 제4편 개인회생절차

✅ 목적

• 채무자가 최소한의 생계를 유지하면서 빚을 정리하고 사회에 복귀할 수 있도록 함

📌 단순한 채무조정이 아니라, 법원이 보호하고 조정하는 합법적 채무구제 프로그램입니다.

개인회생 신청 자격 요건

✅ 누구나 가능한 건 아님! 아래 조건을 모두 충족해야 함

조건	상세 기준
채무액	무담보 채무 10억 이하 + 담보 채무 15억 이하
소득	지속적인 수입이 있는 급여소득자 or 자영업자
상환능력	최저생계비를 초과하는 금액으로 일정액 변제 가능
채무상태	개인파산보다 경미한 상태, 그러나 자력 상환 불가능
기타	5년 이내 개인회생 면책 결정 받은 이력 없어야 함

📌 일용직, 프리랜서, 알바생도 소득 증빙이 가능하면 신청 가능!

개인회생 절차 요약

개인회생은 복잡해 보이지만, 다음의 6단계를 따라가면 깔끔하게 정리됩니다.

✅ Step 1: 사전 준비 및 서류 수집

• 채권 목록, 소득 증빙, 지출 내역, 재산 목록 등 정리
• 최근 2~3개월 통장 내역, 급여명세서, 가족관계증명서 필요

✅ Step 2: 법원에 개인회생 신청 접수

• 관할 법원 민사과 또는 인터넷 개인회생 신청 시스템

✅ Step 3: 보정 명령 (서류 보완)

• 서류 누락, 자격 미비 시 보정 요구 → 기한 내 보완 필수!

✅ Step 4: 변제계획안 제출 및 개시결정

• 법원이 "회생 개시" 인정 → 압류 자동 중지!

✅ Step 5: 변제계획 인가 결정

• 제출한 변제계획을 채권자 이의 없이 법원이 인가
• 이때부터 매달 정해진 금액 변제 시작

✅ Step 6: 변제 완료 후 면책 결정

• 3~5년간 성실히 상환하면 나머지 빚 전액 탕감!

개인회생 신청 시 제출해야 할 서류

✅ 필수 서류 목록 (2024년 기준)

• 개인회생 신청서
• 변제계획안
• 채권자 목록표
• 급여명세서 (또는 사업소득 증빙)
• 부양가족 확인서 (가족관계증명서, 주민등록등본)
• 통장 사본 및 거래내역
• 부동산/차량 소유 여부 증명서류
• 보험, 연금, 채권 등 금융자산 증빙

📌 서류 준비는 변호사 또는 법률사무소를 통해 정리하면 오류 가능성 최소화!

변제금은 어떻게 계산되나?

✅ 변제금 산정 공식

월 소득 – 최저생계비 = 월 변제 가능액 → 월 변제 가능액 × 변제기간(36~60개월) = 총 변제액

예시)

• 월 소득: 240만 원
• 부양가족 2명 → 최저생계비: 약 170만 원
• 변제 가능액: 240 – 170 = 70만 원
• 총 변제액: 70 × 36개월 = 2,520만 원
  👉 나머지 채무(예: 7,000만 원 중 4,480만 원)는 면책 가능!

📌 부양가족 수가 많을수록 생계비 공제가 늘어나고, 변제금은 줄어듭니다.

개인회생으로 감면 가능한 채무와 불가능한 채무

가능 여부	채무 예시
✅ 가능	카드론, 대부업 대출, 신용대출, 학자금대출(일부), 개인 보증채무
❌ 불가	범죄로 인한 벌금, 과태료, 세금, 고의적 손해배상금, 양육비 등

📌 일부 채무는 면책 대상에서 제외되며, 별도 법적 판단이 필요할 수 있습니다.

개인회생 신청 시 장단점

✅ 장점

• 채무 원금 대부분 최대 90% 이상 탕감 가능
• 법적 보호로 채권자 독촉·압류 즉시 중단
• 신용회복의 시작점 → 5년 내 금융활동 가능
• 회생 기간 중 실수요 자동차·전세보증금 일부 보유 가능

❌ 단점

• 신용등급 하락 (다만 이후 회복 가능)
• 3~5년간 성실히 납입해야 함
• 사치성 소비, 도박 등은 신청 불가

📌 신중한 재정계획 + 정확한 법적 절차 준비가 핵심!

개인회생과 개인파산의 차이

구분	개인회생	개인파산
신청자격	일정 소득 유지자	소득 거의 없음
변제 여부	일부 상환 후 면책	전액 면책 (대신 자산 처분)
재산보유	일정 금액까지 허용	기본적으로 재산 환가
신용 영향	회생 중 하락, 이후 회복	파산선고 후 장기 불이익

📌 회생은 회복, 파산은 리셋 → 상황에 따라 전문가 상담 필수!

✅ 결론: 개인회생은 ‘실패한 인생의 끝’이 아니라 ‘다시 시작할 수 있는 기회’입니다

✔ 월급 일부로 수천만 원의 채무를 정리할 수 있는 합법적 제도
✔ 압류, 독촉, 법적 소송까지 모두 중지 가능
✔ 자산과 소득을 고려한 ‘맞춤형 변제’로 현실적인 재기 가능
✔ 준비만 잘하면 충분히 성공할 수 있는 제도
✔ 신용 회복과 미래 자산 형성을 위한 1단계로 적극 활용하자

👉 지금 당장 혼자 끙끙대지 말고, 법률 상담부터 받아보세요.
포기하지 않는 당신에게 국가는 기회를 줍니다.

📌 FAQ

Q1. 개인회생 신청하면 신용등급은 완전히 망가질까요?
👉 회생 개시 시 일시적으로 하락하지만, 변제 완료 후 등급 회복 가능하며, 신용점수제 도입 이후 영향은 다소 완화되었습니다.

Q2. 일용직, 프리랜서도 신청 가능한가요?
👉 네. 소득 증빙이 가능하면 가능합니다. 통장입금내역, 계약서, 세금계산서 등 제출이 필요합니다.

Q3. 신청하면 압류는 언제 풀리나요?
👉 회생 개시 결정이 내려지면 즉시 압류 및 독촉 중지명령이 발동됩니다.

Q4. 신용카드나 대출은 언제 다시 쓸 수 있나요?
👉 변제 종료 후 2~3년 경과 시 신용 등급에 따라 다시 금융거래 가능해집니다.

Q5. 개인회생 실패 사례도 많다던데요?
👉 서류 누락, 허위소득 기재, 납입 지연 등 관리 부족이 주요 원인입니다. 전문가의 조력을 받으면 성공 확률이 높아집니다.