동거인이 있으면 대출 탈락?! 생애 첫 주택 디딤돌 대출, 심사 기준 완벽 정리

🏡 내 집 마련을 위한 대표적인 정책 대출, 바로 생애 첫 주택 디딤돌 대출입니다. 저금리로 최대 2억 5천만 원까지 대출 가능하며, 신혼부부·무주택자에게 큰 도움이 되는 대출 상품이죠.

그런데!
"동거인이 있으면 대출 심사에 영향을 줄까?"
"동거인은 소득 기준에 포함될까?"
"동거인 때문에 대출이 거절될 수도 있을까?"

이런 고민을 하신다면, 심사 기준을 제대로 모르면 대출이 반려될 가능성도 있습니다!
✅ 생애 첫 주택 디딤돌 대출의 신청 조건
✅ 동거인이 있을 경우 대출 심사 영향
✅ 소득 기준 & 부부합산 소득 산정법
✅ 대출 승인률을 높이는 팁 & 주의할 점

이 글을 끝까지 읽으면 동거인이 있는 경우에도 대출 심사를 통과하는 법을 알게 될 것입니다!

동거인이 있으면 대출 탈락! 생애 첫 주택 디딤돌 대출, 심사 기준 완벽 정리

📌 생애 첫 주택 디딤돌 대출, 기본 신청 조건부터 확인!

디딤돌 대출은 정부에서 운영하는 서민 주택 구입자금 대출로, 생애 첫 주택을 구입하는 무주택자가 대상입니다.

✅ 기본 신청 조건

✔ 신청 대상: 만 19세 이상, 세대주(배우자가 있는 경우 배우자 포함)
✔ 무주택 요건: 본인 및 배우자가 주택을 소유한 적이 없어야 함
✔ 소득 기준: 연 소득 단독 6천만 원, 부부합산 7천만 원 이하 (신혼부부는 8천5백만 원까지 가능)
✔ 대출 한도: 최대 2억 5천만 원 (LTV 70% 이내)
✔ 주택 가격 기준: 시가 5억 원 이하 주택만 가능

💡 TIP:

• 배우자뿐만 아니라 세대원(부모, 자녀, 동거인)도 무주택이어야 함!
• 신청일 기준으로 세대원으로 등재된 사람이 중요한 변수가 될 수 있음!

📌 동거인이 있으면 대출 심사에 영향을 줄까?

"동거인은 세대원이 아닌데, 대출 심사에 영향이 있을까?"
👉 답은 "경우에 따라 다르다!"입니다.

1️⃣ 동거인의 유형별 대출 심사 영향

동거인 유형	대출 심사 영향	비고
가족(부모·형제·자녀 등)	O	소득 합산 가능성 있음
배우자 (혼인신고 안 한 사실혼 관계)	O	부부합산 소득 적용
제3자 (친구, 직장 동료 등)	X	별도 세대원으로 간주되지 않음

✔ 배우자(사실혼 포함)는 소득 합산 대상이므로, 소득이 많으면 대출이 어려울 수 있음
✔ 부모·형제·자녀가 동거인일 경우, 소득 합산 여부 확인 필요
✔ 동거인이 단순 거주 목적인 친구·직장 동료라면 대출 심사에 영향 없음

📌 디딤돌 대출 소득 기준 & 부부합산 소득 산정법

디딤돌 대출에서 가장 중요한 부분은 소득 기준입니다.
💰 단독 신청 시 연 소득 6천만 원 이하, 부부합산 시 7천만 원 이하여야 합니다.

✅ 동거인의 소득, 언제 포함될까?

✔ 혼인신고한 배우자 → 무조건 부부합산 소득 적용
✔ 사실혼 배우자 → 대출 심사에서 소득 포함될 가능성 높음
✔ 부모·형제·자녀 동거 → 소득 포함될 수도 있음 (세대원 여부 확인 필요)
✔ 제3자 동거 → 소득 미포함 (대출 심사 영향 없음)

💡 TIP:

• 혼인신고를 하지 않은 배우자는 대출 심사 시 추가 소득 합산 가능성이 크므로 주의!
• 부모나 형제와 동거하는 경우, 등본상 ‘세대원’인지 확인 후 신청하는 것이 중요

📌 디딤돌 대출 승인률 높이는 방법 & 주의사항

✅ 1️⃣ 세대원 구성 확인 (동거인 포함 여부 체크!)

• 대출 신청 전 주민등록등본을 확인하여 세대원 여부 점검
• 동거인이 가족일 경우, 소득 합산 가능성 체크 필요

✅ 2️⃣ 부부합산 소득 기준 초과 시, 배우자 단독 신청 고려

• 만약 부부합산 소득이 7천만 원을 초과한다면?
  → 소득이 낮은 배우자 명의로 단독 신청하는 것이 유리!

✅ 3️⃣ LTV & DSR 비율 미리 체크하기

• 대출 가능 금액은 LTV(주택담보대출비율) 70% 이내
• 총부채원리금상환비율(DSR) 40% 이하를 충족해야 대출 승인 가능

✅ 4️⃣ 혼인신고 여부에 따라 대출 전략 세우기

• 혼인신고를 하지 않았다면, 대출 심사 시 배우자 소득을 포함하지 않는 경우가 많음
• 단, 사실혼 관계가 인정되면 소득 포함될 가능성이 있으므로 주의

✅ 5️⃣ 대출 실행 전, 부채 관리 철저히 하기

• 신용카드 연체, 기존 대출 과다 보유 시 대출 한도가 줄어들 수 있음
• 대출 실행 3개월 전부터 신용점수 관리 필수!

📌 생애 첫 주택 디딤돌 대출 관련 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 동거인이 있으면 대출이 불가능한가요?

✅ 아닙니다. 동거인의 유형에 따라 대출 심사에 영향을 미칠 수도 있고, 영향을 주지 않을 수도 있습니다.

Q2. 배우자와 혼인신고를 안 했는데, 대출 심사에서 소득이 합산되나요?

✅ 사실혼 관계가 인정되면 소득이 합산될 가능성이 있습니다. 하지만 혼인신고를 하지 않았다면 일반적으로 단독 소득으로 심사됩니다.

Q3. 부모님과 동거 중인데, 부모님의 소득도 합산되나요?

✅ 부모님이 세대원으로 등재되어 있으면 소득 합산될 가능성이 있습니다.

Q4. 친구랑 같이 사는데, 디딤돌 대출 심사에 영향이 있나요?

✅ 친구와 동거하는 경우, 대출 심사에 영향을 미치지 않습니다.

Q5. 대출 승인 후, 세대원을 추가해도 되나요?

✅ 대출 승인 후 세대원을 추가해도 문제가 되지 않습니다. 다만, 대출 실행 전에는 신중해야 합니다.

💡 결론: 동거인이 있어도 대출 심사는 전략적으로 대비하면 OK!

✔ 동거인의 유형에 따라 대출 심사에 영향이 달라질 수 있음
✔ 배우자(사실혼 포함)는 소득 합산 대상이므로 소득 초과 여부 주의
✔ 부모·형제와 동거 시, 소득 포함 가능성 체크 필수
✔ 대출 승인률을 높이려면, 세대원 구성과 소득 기준을 꼼꼼히 점검

📌 대출 심사 전, 동거인의 영향을 미리 확인하고 대비하세요!