개인회생 신청 전 필수 체크! 자격 요건부터 가족 소득 영향까지 한눈에 파악하는 현실 가이드

채무가 감당되지 않을 만큼 늘어나고, 월급은 고스란히 카드값과 이자 상환에만 들어가고 있다면 ‘개인회생’은 재기의 유일한 기회가 될 수 있습니다. 하지만 많은 분들이 "내가 과연 개인회생을 신청할 수 있을까?"라는 의문에서 시작해, 소득 기준이나 가족이 있는 경우 그 영향은 어떤지 정확히 알지 못한 채 망설이게 됩니다.

특히 개인회생은 파산과는 다른 제도로, 법원이 인정하는 범위 내에서 일정 금액을 변제하면 나머지 채무를 면책받을 수 있는 제도입니다. 따라서 신청 자격과 요건이 굉장히 구체적이며, 가족 구성원, 배우자 소득, 자녀 유무, 재산 보유 여부 등이 모두 판단 기준에 포함됩니다.

이 글에서는 개인회생의 정확한 자격 요건과 신청 가능 여부를 판단하는 기준, 가족의 소득과 부양가족 수가 어떻게 변제 계획에 반영되는지, 그리고 실제 사례와 함께 신청 시 주의할 점과 전략적인 접근 방법까지 자세하게 안내해드립니다.

개인회생 신청 전 필수 체크! 자격 요건부터 가족 소득 영향까지 한눈에 파악하는 현실 가이드

개인회생이란 무엇인가?

📌 정의

개인회생은 지급 불능 상태의 개인이 일정한 소득을 통해 법원에 의해 인정된 금액만 변제하면, 남은 채무를 탕감받을 수 있는 제도입니다.

✅ 주요 특징

• 총 채무 중 일부만 갚고 나머지 면책 가능
• 파산과 달리 재산 처분 없이 진행 가능
• 일정한 소득이 지속적으로 있는 사람만 신청 가능
• 법원이 승인한 변제 계획에 따라 3~5년간 변제

개인회생 신청 자격 요건 총정리

1️⃣ 채무 기준

구분	금액 기준
무담보 채무	5억 원 이하 (신용카드, 마이너스통장 등)
담보 채무	10억 원 이하 (주택담보대출 등)

두 조건 중 하나라도 초과하면 개인회생 신청 불가 → 일반회생 또는 파산 고려

2️⃣ 소득 요건

• 최소 생계비 이상을 꾸준히 벌고 있어야 함
• ‘지속적이고 반복적인 수입’이 있는 근로자, 자영업자, 프리랜서 등
• 실업급여, 기초수급자는 제외되는 경우 많음

3️⃣ 변제 가능성

• 소득에서 생계비를 제외한 금액으로 최소 3년 이상 변제 가능한 경우
• 월 변제금이 5만 원 이상이어야 진행 가능

가족(부양가족) 소득과 개인회생 신청의 관계

💡 기본 원칙

• 개인회생은 신청자 ‘개인’ 기준이지만, 가족 소득과 부양 여부는 생계비 산정에 영향을 미침
• 배우자의 소득, 자녀 수, 부모 동거 여부 등으로 생계비 기준이 달라짐

🧮 생계비 계산 공식

한국도시연구소 기준으로 가구원 수별 최저생계비를 기준으로 적용

가구원 수	1인	2인	3인	4인	5인
생계비 기준	약 125만원	약 210만원	약 270만원	약 330만원	약 390만원

✅ 가족 소득 반영 기준

가족구성원	반영 여부
배우자와 세대 분리 X	배우자 소득 일부 반영 (소득공제 적용 범위 고려)
미성년 자녀	생계비 산정에 포함되며 소득 없음으로 간주
동거 부모	생계비 산정에 포함되며, 연금 수령 시 일부 반영
독립된 자녀	동거하지 않거나 생계 공유 안 하면 제외 가능

실제 적용 예시: 자녀 2명 + 맞벌이 배우자

• 신청자: 월 수입 300만 원
• 배우자: 월 수입 250만 원
• 자녀: 미성년 2명

📌 부양가족 수 = 4명 → 생계비 약 330만 원

• 총소득 550만 원 – 생계비 330만 원 = 변제 가능액 220만 원
• 하지만 배우자 소득은 일부만 반영 → 실제 변제액은 약 120~150만 원 수준

💡 이처럼 배우자의 소득은 전부 반영되지 않지만, 생활비 분담률 등으로 조정됨
→ 전문가의 조율 필요

개인회생 신청 전 체크리스트

✅ 자격 확인

• 채무 총액이 기준 이내인지?
• 월 소득이 생계비 이상인지?
• 향후 3~5년간 수입이 안정적인지?

✅ 가족 구조 분석

• 부양가족 수 확인 (동거 여부, 생계 공유 여부 포함)
• 배우자 및 부모 소득 파악
• 자녀의 교육비, 의료비 등 추가 비용 고려

✅ 재산 현황 점검

• 본인 명의 재산이 과도한 경우 → 별도 변제 요구 가능
• 차량, 예금, 보험, 부동산 등 신고 누락 주의

주의해야 할 오해들

❌ "배우자 소득 많으면 회생 못해요?"

→ 아닙니다. 배우자 소득은 전부 반영되지 않으며, 실질적인 생활비 분담 비율 등을 감안합니다.

❌ "자녀가 많으면 오히려 손해죠?"

→ 오히려 유리합니다. 부양가족 수가 많을수록 생계비 기준이 올라가고, 변제금은 줄어듭니다.

❌ "소득이 없으면 회생이 쉬운 거 아닌가요?"

→ 회생은 소득이 있어야 가능한 제도입니다. 소득이 없으면 ‘파산’이 적합할 수 있습니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 1인 가구인데 월 150만 원 벌면 신청 가능할까요?
A1. 가능성 있습니다. 1인 생계비 약 125만 원 → 변제 가능액 약 25만 원 이상이면 신청 조건 충족 가능

Q2. 프리랜서인데 소득 증빙이 불규칙해요. 신청할 수 있나요?
A2. 가능합니다. 입금 내역, 용역 계약서, 세금계산서 등으로 소득을 입증하면 회생 진행 가능

Q3. 배우자 소득이 고정적이라면 나에게 불리한가요?
A3. 무조건 불리하지 않습니다. 생활비 부담 비율, 자녀 양육비 등 고려해 일부만 반영됩니다.

Q4. 자녀가 3명인데 생계비 기준이 많이 올라가나요?
A4. 네. 부양가족 수가 늘어날수록 인정 생계비가 높아져 변제금 부담이 줄어드는 구조입니다.

Q5. 임대소득이나 부업 수입도 소득으로 잡히나요?
A5. 예. 공식적인 수입은 모두 포함되며, 누락 시 불이익이 있습니다.

✅ 결론: 내 소득과 가족 상황에 따라 전략적으로 신청하자!

📌 개인회생은 단순히 빚을 줄이는 제도가 아니라, 법원이 인정하는 '최대한 상환'을 하고, 나머지를 탕감받는 합법적 기회입니다.

📌 신청 자격은 채무총액, 안정된 수입, 일정한 변제 가능성이 핵심이며
📌 가족이 많을수록 유리한 점도 존재합니다. 특히 배우자 소득도 합리적으로 조정 반영되므로 너무 걱정하지 마세요.

📌 반드시 전문가와 상담하여 현실적인 변제안과 가족 구조를 반영한 전략을 세우는 것이 성공의 열쇠입니다.

이제는 혼자 고민하지 마세요.
당당하게 제도 활용하고, 새로운 삶을 시작하세요.