개인회생 신청 자격부터 변제 비율, 급여 기준, 변제 계획까지! 2024년 최신 가이드

개인회생은 과도한 채무로 어려움을 겪고 있는 사람들이 합법적으로 빚을 조정하고 다시 경제적 재기를 할 수 있도록 돕는 제도입니다. 하지만 모든 사람이 개인회생을 신청할 수 있는 것은 아니며, 엄격한 자격 요건과 변제 기준이 적용됩니다. 특히 소득 수준, 변제 비율, 변제 계획 수립 여부 등에 따라 법원에서 회생 절차 개시 여부가 결정됩니다.

이번 글에서는 개인회생 신청 자격, 변제 비율, 급여 기준, 변제 계획 작성 방법까지 상세하게 정리해드리겠습니다. 또한 개인회생이 가능한 소득 기준과 현실적인 변제 비율을 어떻게 맞춰야 하는지도 구체적으로 안내해 드리니, 실제 개인회생을 고려하고 있다면 반드시 끝까지 읽어보세요!

개인회생 신청 자격부터 변제 비율, 급여 기준, 변제 계획까지! 2024년 최신 가이드

📌 개인회생이란? 기본 개념부터 이해하자

개인회생은 일정한 소득이 있는 채무자가 법원에 신청하여 최대 90%까지 채무를 탕감받고, 나머지 금액을 3~5년 동안 성실히 변제하면 남은 빚을 면제받을 수 있는 제도입니다. 개인파산과 달리 최소한의 채무 변제가 필요하며, 신용회복이 가능하다는 장점이 있습니다.

✅ 개인회생의 핵심 내용

✔ 최대 90% 채무 탕감 가능
✔ 소득이 있는 사람만 신청 가능 (무소득자는 불가능)
✔ 3~5년 동안 일정 금액을 성실히 변제해야 함
✔ 변제 완료 후 나머지 채무 면제
✔ 강제 추심(압류, 독촉) 중단 가능

즉, 어느 정도 소득이 있지만 채무를 감당하기 어려운 사람에게 적합한 제도이며, 채무를 일정 부분 상환하면서도 상당 부분 탕감받을 수 있는 현실적인 해결책이 될 수 있습니다.

📌 개인회생 신청 자격은? (2024년 기준)

개인회생을 신청하려면 법에서 정한 특정 요건을 충족해야 합니다. 이 요건을 충족하지 못하면 법원에서 개인회생 절차 개시를 거부할 수 있으므로, 반드시 미리 확인해야 합니다.

✅ 개인회생 신청 자격 요건

1️⃣ 지속적인 소득이 있어야 한다

• 근로소득자, 사업소득자, 연금소득자 등 정기적인 소득이 발생해야 합니다.
• 실업자, 무소득자는 신청이 불가능합니다.
• 일용직이라도 꾸준한 수입이 있다면 가능할 수 있음.

2️⃣ 채무가 일정 금액 이하일 것

• 무담보 채무 (신용대출, 카드빚 등): 10억 원 이하
• 담보 채무 (주택담보대출 등): 15억 원 이하
• 이 기준을 초과하면 개인회생이 아닌 개인파산 또는 다른 절차를 고려해야 함.

3️⃣ 현재 채무를 정상적으로 갚을 수 없는 상태일 것

• 채무가 소득보다 많아 채무 상환이 불가능한 상태여야 합니다.
• 하지만 최소한의 변제 능력은 있어야 신청 가능.

4️⃣ 최소 생계비 이상의 소득이 있을 것

• 법에서 정한 최저 생계비(중위소득 60%) 이상을 벌어야 합니다.
• 생계비를 제외한 나머지 소득으로 변제가 가능해야 함.

즉, 일정한 소득이 있으며, 빚을 정상적으로 갚기 어려운 상태여야 개인회생 신청이 가능합니다.

📌 개인회생 변제 비율 (얼마나 갚아야 할까?)

개인회생을 신청하면 법원에서는 채무자의 소득, 재산, 부양가족 수 등을 고려하여 변제 비율을 결정합니다. 변제 비율은 보통 다음과 같이 결정됩니다.

✔ 소득 – 생계비 = 변제금액
✔ 보통 원금의 10~30%만 변제하고 나머지는 탕감 가능
✔ 변제 비율은 소득과 법원의 판단에 따라 결정

✅ 변제 비율 예시

📌 월 소득 300만 원, 1인가구 (최저생계비 130만 원 가정)

• 소득 300만 원 – 생계비 130만 원 = 변제 가능액 170만 원
• 변제 가능액이 크면 변제 비율도 높아질 수 있음.
• 보통 30~50% 변제 후 나머지 채무 탕감 가능

📌 월 소득 200만 원, 3인가구 (최저생계비 260만 원 가정)

• 소득 200만 원 – 생계비 260만 원 = 변제 가능액 (-60만 원, 변제 어려움)
• 이 경우 변제 금액을 조정하거나, 개인회생이 어렵다고 판단될 수도 있음.

즉, 생계비를 제외한 금액이 변제액으로 계산되며, 소득이 많을수록 변제 비율이 높아질 수 있습니다.

📌 개인회생 급여 기준 (소득이 얼마여야 할까?)

개인회생을 신청하려면 최저 생계비 이상의 소득이 필요합니다. 2024년 기준 한국의 중위소득 및 최저 생계비는 다음과 같습니다.

가구원 수	중위소득 60% (개인회생 최소 생계비)
1인 가구	130만 원
2인 가구	220만 원
3인 가구	280만 원
4인 가구	340만 원

위 금액을 초과하는 소득이 있어야 변제 계획을 세울 수 있으며, 이보다 소득이 낮으면 개인회생이 어렵거나 변제 금액이 조정될 수 있습니다.

📌 변제 계획 작성 방법 (법원 승인 받는 꿀팁)

개인회생 신청 시 변제 계획안을 제출해야 하며, 법원이 승인해야 회생 절차가 진행됩니다. 변제 계획은 보통 다음과 같이 작성됩니다.

1️⃣ 현재 소득 및 지출 내역 작성
2️⃣ 변제 가능 금액 계산 (소득 – 생계비 = 변제 금액)
3️⃣ 변제 기간 설정 (3년~5년)
4️⃣ 변제 방식 선택 (월별 납부 or 기타 방식)

✅ 변제 계획 승인 받는 TIP

✔ 소득이 일정하게 발생한다는 증거(급여명세서 등) 제출
✔ 합리적인 변제 금액 설정 (무리한 금액 설정은 거부될 수 있음)
✔ 부양가족이 많다면 변제 금액을 조정 요청 가능
✔ 신청 전 법률 전문가(변호사, 법무사) 상담 추천