“회생 승인받았는데 못 갚겠다고?” 개인회생 탕감 후 납부 불능 시 대처법 총정리! 실수하면 ‘면책 취소’ 날아갑니다!

“변제금 30만 원도 너무 버겁다…”
“갑자기 실직했는데 낼 방법이 없어요.”
“이미 회생 인가받았는데, 중간에 못 갚으면 어떻게 되나요?”

개인회생은 법원이 채무를 조정해주는 마지막 희망의 제도지만,
신청만으로 끝나는 게 아니라 ‘3~5년간 성실한 납부’가 핵심 조건입니다.

하지만 인생이 계획대로 되지 않듯,
실직, 폐업, 건강 악화 등으로 중간에 변제를 못 하는 상황이 올 수 있습니다.
그리고 이때 제대로 대응하지 않으면 이미 탕감된 채무까지 복구되고, 신용은 다시 바닥으로 추락할 수 있죠.

✅ 개인회생 인가 후 중간에 납부가 불가능해지면 어떻게 해야 할까?
✅ 법원이 허용하는 납입 중단이나 유예 제도는 있는가?
✅ 변제계획 변경 신청, 폐지 후 재신청, 면책 조건 등 실무 대처는 어떻게?
✅ 신용 회복은 물 건너가는 걸까?

지금부터 회생 인가 후 변제 불능 시 현실적인 대처 방법과 절차, 실전 전략까지
끝까지 살 길을 알려드립니다. 이 글 하나로, 끝까지 회생하세요!

“회생 승인받았는데 못 갚겠다고” 개인회생 탕감 후 납부 불능 시 대처법 총정리! 실수하면 ‘면책 취소’ 날아갑니다!

개인회생 인가 후 변제 중 납부 불능, 얼마나 심각한가?

개인회생 인가를 받고 1~2년 성실히 납입하다가
실직, 수입 감소, 사고 등 이유로 납부가 어렵게 되는 경우,
법원은 다음과 같이 판단할 수 있습니다:

• 사유가 정당하다면 유예, 변경 가능
• 고의나 관리 부주의라면 ‘회생 폐지’ 결정 가능
• 폐지되면 기존 탕감된 채무 복구 + 신용 추락

📌 회생 인가 후 납부 불이행 시, ‘그동안 갚은 금액’ 외에 아무것도 남지 않을 수 있음 → 신중한 대처 필수!

실제 납부 불능 사례

사례	사유	법원 판단
A씨 (자영업자)	폐업으로 수입 급감	납입유예 승인 → 6개월 후 재개
B씨 (일용직)	실직 후 알바 전환, 소득 감소	변제계획 변경 승인
C씨 (직장인)	납입 지연 반복, 이유 없음	회생 폐지 결정
D씨 (중도포기)	납입 포기 후 해외 출국	면책 취소 + 채권 회복

📌 중요한 건 ‘사유가 입증 가능한가’, ‘재기 가능성이 있는가’, 여기에 따라 법원 판단이 갈립니다.

1️⃣ 납부가 어렵다면 제일 먼저 해야 할 행동: 법원에 ‘변제계획 변경’ 신청

변제계획 변경 신청은 납입액 조정, 납입 기간 연장, 유예 신청 등이 가능한 합법적 절차입니다.

✅ 변경 가능 조건

• ① 실직, 폐업, 질병, 사고 등 ‘불가피한 사유’
• ② 수입 증빙 가능 (예: 실업급여 수급증, 병원 진단서)
• ③ 최소 1~2년 이상 성실하게 변제해온 이력

✅ 변경 가능한 내용

변경 항목	설명
월 변제액 축소	예: 30만 원 → 15만 원
변제기간 연장	예: 3년 → 5년으로 늘려 월 부담 완화
유예 기간 부여	최대 6개월 유예 가능 (수입 회복 시간 확보)

📌 신청은 관할 법원에 ‘변제계획 변경 신청서’ 제출 + 증빙자료 첨부

2️⃣ 납입 중단이 길어졌다면? ‘폐지 결정’ 전에 꼭 대응하자

법원은 다음 기준에 따라 회생을 ‘폐지’할 수 있습니다.

✅ 폐지 사유

• 정당한 사유 없이 3회 이상 변제금 연체
• 변경 신청 없이 납입 중단
• 허위 사실 기재, 채무 숨김 등 회생 요건 위반

✅ 폐지 후 결과

항목	내용
탕감된 채무	전액 복구 (탕감 무효)
신용등급	회생보다 더 심각한 하락
금융 불이익	대출·카드 전면 제한
압류	이전 압류 재개 + 신규 채권추심 가능

📌 폐지되기 전 변경신청 or 유예신청이 유일한 회생 연장선

3️⃣ 이미 폐지됐다면? 회생 재신청도 가능!

회생이 폐지되었다고 끝난 건 아닙니다.
조건만 맞으면 재신청(재회생)도 가능하죠.

✅ 재신청 가능 조건

• 폐지 사유가 고의가 아닐 것 (예: 질병, 폐업 등)
• 최근 소득 회복 or 일정 소득 유지 가능
• 폐지 결정 이후 6개월 이상 경과 시 유리

📌 단, 재신청 시 법원의 심사 기준이 훨씬 까다로워짐 → 전문가 도움 필수

4️⃣ 납입불능 시 대출이나 카드 쓰는 건 금물!

납입이 어려울 때 일부 채무자는 카드론, 현금서비스, 사채 등으로
변제금을 메우려는 실수를 저지릅니다.

❌ 절대 하면 안 되는 행동

• 회생 중 카드발급, 대출 이용
• 사채, 불법 대부업 등 고금리 자금 이용
• 허위 소득증명 제출
• 납입금 빌려서 납부 후 채무 증가

📌 이런 행위는 면책 취소, 형사처벌, 신용영구 회복불능으로 이어질 수 있습니다.

✅ 결론: 개인회생 중 납입불능? 조기에 대처하면 살 수 있습니다!

✔ 회생은 ‘시작보다 유지’가 더 중요합니다
✔ 소득 감소가 있으면 즉시 ‘변제계획 변경’ 신청
✔ 법원은 ‘성실한 납부자’를 보호하려고 노력합니다
✔ 납부를 포기하거나 숨기지 말고, 법적으로 해결책을 찾으세요
✔ 폐지되었더라도 ‘재신청’은 가능합니다. 단, 타이밍과 조건이 핵심입니다

👉 혼자 해결하려 하지 말고, 전문가 상담을 통해 회생을 끝까지 이어가세요.
신용은 회복할 수 있지만, 포기하면 진짜 빚만 남습니다.

📌 FAQ

Q1. 개인회생 인가 후 몇 번까지 납입을 미뤄도 되나요?
👉 정당한 사유 없이 3회 이상 납입 지연 시 회생 폐지 대상이 될 수 있습니다.

Q2. 변제계획 변경은 몇 번까지 가능한가요?
👉 특별한 제한은 없지만, 사유가 정당하고 입증되면 1~2회는 통상 승인됩니다.

Q3. 폐지 후 바로 재신청 가능한가요?
👉 이론상은 가능하지만, 최소 수개월 경과 후 소득 회복 등을 조건으로 법원은 신중히 판단합니다.

Q4. 실직 후 알바만 해도 재신청 되나요?
👉 알바라도 고정 소득이 있고 입증 가능하면 회생 가능성이 있습니다.

Q5. 납입이 너무 힘든데 상담 받을 곳 없을까요?
👉 법률구조공단, 무료 법률상담센터, 개인회생 전문 변호사 사무실을 통해 무료 상담 가능합니다.